Ubezpieczenia flotowe - rodzaje i czynniki wpływające na wysokość składki
Ubezpieczenia flotowe to grupowe polisy dla firm posiadających wiele pojazdów – od osobowych, przez dostawcze, i ciężarowe i specjalistyczne. Stanowią skuteczną ochronę finansową i organizacyjną, obejmującą całą flotę w ramach jednej umowy.
Chronią przedsiębiorstwa przed skutkami kolizji, kradzieży, uszkodzeń czy szkód wyrządzonych osobom trzecim. Umowy flotowe zazwyczaj oferują korzystniejsze warunki niż indywidualne polisy, a dodatkowo gwarantują przewidywalność kosztów i ograniczają ryzyko przestojów operacyjnych.
Rodzaje ubezpieczeń flotowych
Obowiązkowym ubezpieczeniem dla każdego pojazdu zarejestrowanego w Polsce jest ubezpieczenie OC (Odpowiedzialność cywilna), które chroni przed finansowymi skutkami szkód wyrządzonych osobom trzecim, a w przypadku floty obejmuje całą grupę pojazdów.
Najczęściej stosowane dobrowolne ubezpieczenia flotowe obejmują:
- AC – Autocasco
– chroni przed szkodami własnymi (kolizje, kradzieże, zdarzenia losowe, wandalizm); dostępne w wariantach z udziałem własnym lub franszyzą redukcyjną. - NNW – Następstwa Nieszczęśliwych Wypadków
– ochrona zdrowia i życia kierowców i pasażerów. - Assistance
– pomoc drogowa, pojazd zastępczy, holowanie, naprawy na miejscu awarii. - GAP (Guaranteed Asset Protection)
– pokrywa różnicę pomiędzy wartością fakturową a rynkową pojazdu przy szkodzie całkowitej lub kradzieży. - Ubezpieczenie szyb i opon
– szyby – naprawa lub wymiana bez utraty zniżek w AC
– opony – ochrona w razie uszkodzeń np. przy najechaniu na przeszkodę. - Zielona Karta/OC graniczne
– wymagane w podróżach służbowych poza UE.
Ryczałt w ubezpieczeniach flotowych
Na polskim rynku ubezpieczeń flotowych najczęściej spotykanym rozwiązaniem jest model ryczałtowy. Polega on na tym, że przedsiębiorca opłaca stałą składkę dla całej floty – niezależnie od liczby szkód czy ich wartości.
Dzięki temu firma zyskuje:
- przewidywalność kosztów,
- łatwiejsze planowanie budżetu,
- mniejsze ryzyko nagłych wzrostów składki w kolejnym okresie polisowym.
W praktyce oznacza to, że nawet jeśli w danym roku wystąpi większa liczba szkód, wysokość składki pozostaje niezmienna. Takie rozwiązanie jest szczególnie cenione przez przedsiębiorstwa, które stawiają na stabilność finansową i nie chcą, aby koszty ubezpieczenia zależały bezpośrednio od bieżącej szkodowości.
Czynniki wpływające na wysokość składki
W ubezpieczeniach flotowych składka zależy od od wielu czynników. Ubezpieczyciele analizują ryzyko nie tylko dla pojedynczego pojazdu, ale dla całej grupy. Kluczowe znaczenie mają:
- liczba i rodzaj pojazdów – większa flota to większe ryzyko, ale także możliwość uzyskania rabatów,
- profil działalności – np. częsta jazda w trasach międzymiastowych czy przewóz towarów zwiększają ryzyko szkody,
- historia szkodowości – bezszkodowa eksploatacja to niższe składki; częste szkody mogą je znacznie podnieść,
- wiek i doświadczenie kierowców – młodzi lub często rotujący kierowcy to wyższe ryzyko,
- obszar użytkowania – jazda w dużych miastach lub regionach o wysokiej liczbie wypadków wiąże się z większym ryzykiem,
- telematyka i systemy zarządzania flotą – telematyka, GPS, monitoring stylu jazdy czy szkolenia kierowców mogą istotnie obniżyć składki,
- stan techniczny pojazdów,
- koszty napraw i roszczeń (rosnące ceny części, robocizny).
Kompleksowa obsługa brokerska i negocjacje warunków
Na polskim rynku działają wyspecjalizowani brokerzy flotowi, którzy zapewniają:
- opracowanie programu ubezpieczeniowego,
- negocjacje warunków z ubezpieczycielem,
- wsparcie w likwidacji szkód,
- obsługę administracyjną polis.
Broker analizuje historię szkodowości, profil działalności, strukturę floty oraz dostępne dane (np. z telematyki) i na tej podstawie negocjuje zakres ochrony i zaproponowane stawki. Takie podejście pozwala nie tylko dopasować polisę do specyfiki firmy, lecz często także uprościć proces likwidacji szkód i zminimalizować ryzyko kosztowych sankcji operacyjnych.
W praktyce efekty negocjacji bywają konkretne. Portal btla przedstawia efekty negocjacji, jak np. obniżenie składek rzędu ok. 20-40% procent oraz na usuwanie z umów niekorzystnych klauzul (m.in. zapisów ograniczających wypłatę odszkodowania).
Warto jednak podkreślić, że osiągnięcie takich rezultatów zależy od indywidualnej sytuacji klienta (skala floty, historia szkód, zastosowane zabezpieczenia, warunki rynkowe).
[Przeczytaj więcej: Ubezpieczenie dla flot samochodowych]
Telematyka i zarządzanie flotą
Coraz częściej ubezpieczyciele biorą pod uwagę telematykę – systemy GPS, monitoring stylu jazdy czy rejestrację zdarzeń drogowych. Według portalu gu.com.pl telematyka pozwala flotom dokumentować niski poziom ryzyka.
W Polsce takie rozwiązania są już stosowane i stają się narzędziem do negocjowania niższych składek. Co więcej, telematyka pomaga w codziennym zarządzaniu flotą:
- obniża zużycie paliwa,
- zmniejsza liczbę szkód,
- poprawia bezpieczeństwo kierowców
To dowód, że inwestycja w technologię przekłada się nie tylko na efektywność, ale też na realne oszczędności w ubezpieczeniach flotowych.
Eco-fleet - trend z Europy
Na rynku polskim ubezpieczenia flotowe powiązane z polityką ESG czy dedykowane pakiety „eco-fleet” nie są jeszcze dostępne. To rozwiązania znane głównie z rynków zachodnich, gdzie floty niskoemisyjne mogą liczyć na zniżki.
Można się jednak spodziewać, w Polsce mogą pojawić się pierwsze pilotaże wraz ze wzrostem udziału pojazdów elektrycznych i hybrydowych
[Więcej o ekologicznych flotach przeczytasz w naszym artykule: Floty firmowe w Polsce: kiedy ekologia stanie się standardem?]
Podsumowanie
Ubezpieczenie komunikacyjne floty samochodowej to fundament zarządzania ryzykiem w firmach posiadających samochody służbowe. Nie tylko chronią majątek przedsiębiorstwa, ale też wspierają ciągłość działania, ograniczają koszty przestojów i zapewniają stabilność finansową.
Dobrze dobrana polisa flotowa to nie tylko obowiązek prawny, ale również inwestycja w bezpieczeństwo, efektywność i profesjonalizm firmy.
Paulina Grabek – PSF